中國經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段的轉(zhuǎn)換對(duì)金融業(yè)提出新的、更高的要求。金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，起著媒介交易、動(dòng)員資金、優(yōu)化配置、分散風(fēng)險(xiǎn)等重要作用。經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展離不開金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。國際金融危機(jī)爆發(fā)后，金融業(yè)在穩(wěn)增長(zhǎng)方面發(fā)揮重要作用的同時(shí)，也經(jīng)歷了“量”的快速擴(kuò)張，2007年金融業(yè)占GDP比重為5.6%，2015年則高達(dá)8.4%。該比重甚至超過了許多以金融服務(wù)業(yè)見長(zhǎng)的成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家。在“量”快速擴(kuò)張的同時(shí)，“質(zhì)”的發(fā)展并沒有跟上。金融業(yè)出現(xiàn)了“脫實(shí)向虛”、杠桿率高企、風(fēng)險(xiǎn)積聚等問題。2017年，中央召開第五次全國金融工作會(huì)議，提出要從服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革入手，構(gòu)建經(jīng)濟(jì)與金融的良性循環(huán)。其實(shí)質(zhì)就是要求金融業(yè)從數(shù)量擴(kuò)張轉(zhuǎn)向質(zhì)量提升。近期，貨幣政策傳導(dǎo)不暢、融資難、融資貴等問題進(jìn)一步凸顯了金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的緊迫性。

促進(jìn)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是一項(xiàng)長(zhǎng)期的系統(tǒng)性工程，需要從完善金融調(diào)控、發(fā)展金融組織、健全金融市場(chǎng)、強(qiáng)化金融監(jiān)管等多個(gè)方面入手。然而，金融科技的蓬勃發(fā)展，使我們可以借助創(chuàng)新的力量更快地實(shí)現(xiàn)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

第一，金融科技為推動(dòng)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展提供了重要機(jī)遇。當(dāng)前，科技與金融呈現(xiàn)出持續(xù)融合態(tài)勢(shì)，金融科技在全球范圍內(nèi)快速發(fā)展。金融科技在提升金融運(yùn)行效率、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范等方面有巨大潛力，能有效解決金融領(lǐng)域信息不對(duì)稱問題，降低交易成本，大幅提升金融業(yè)的規(guī)模和范圍經(jīng)濟(jì)。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)等新興科技手段正在加速向金融領(lǐng)域滲透，產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)貸款、智能投顧、智能客服等新的應(yīng)用和業(yè)務(wù)模式。新模式新業(yè)務(wù)開辟了金融業(yè)發(fā)展的新藍(lán)海，創(chuàng)造了金融業(yè)提質(zhì)增效的新途徑。

第二，從供需兩側(cè)看，中國都擁有發(fā)展金融科技的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

金融科技是金融與科技的結(jié)合。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展越不足，引入金融科技時(shí)沉沒成本就越少，應(yīng)用空間就越大。與發(fā)達(dá)國家相比，我國金融業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的滲透不足，金融機(jī)構(gòu)有更大的動(dòng)力與機(jī)會(huì)去使用新技術(shù)、開展新業(yè)務(wù)。我國ICT行業(yè)發(fā)展迅速、信息基礎(chǔ)設(shè)施先進(jìn)，在若干技術(shù)領(lǐng)域走在世界的前列，這對(duì)我國金融科技發(fā)展形成有力的技術(shù)支撐。我國網(wǎng)民和手機(jī)用戶規(guī)模巨大，擁有龐大的、正迅速成長(zhǎng)的中等收入群體，為金融科技發(fā)展提供了需求支撐。與國外相比，我國市場(chǎng)和監(jiān)管環(huán)境相對(duì)寬松，為處于發(fā)展初期的金融科技提供了寬松的政策環(huán)境。

第三，我國已形成金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)同向發(fā)力的金融科技應(yīng)用格局。一方面，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的新興科技企業(yè)積極布局金融科技，有效倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展。2017年，國內(nèi)兩大互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)的市值規(guī)模已躋身全球上市公司前十。他們通過參股、并購等多種途徑進(jìn)入金融領(lǐng)域，持有支付、銀行、保險(xiǎn)等多項(xiàng)金融牌照，并在網(wǎng)絡(luò)支付等領(lǐng)域起到了先導(dǎo)作用。另一方面，面對(duì)科技企業(yè)的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)金融科技應(yīng)用。近期國內(nèi)多家大型金融機(jī)構(gòu)宣布將不低于1%的營業(yè)收入投入科技研發(fā)，研發(fā)強(qiáng)度和投入金額已高于我國部分制造業(yè)企業(yè)。多家金融機(jī)構(gòu)相繼成立了獨(dú)立的金融科技子公司，形成了市場(chǎng)化的金融科技創(chuàng)新隊(duì)伍。金融科技的快速應(yīng)用有效改變了金融業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品形態(tài)，某大型商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)替代率超過90%，客戶到銀行網(wǎng)點(diǎn)后柜臺(tái)人工辦理比重不到30%。以移動(dòng)支付普及率、網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)模等指標(biāo)衡量，中國金融科技發(fā)展已領(lǐng)先于部分發(fā)達(dá)國家。

第四，以銀行業(yè)為金融科技主戰(zhàn)場(chǎng)，加速推進(jìn)金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。銀行業(yè)在金融體系中處于主體地位。2017年底我國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模超過250萬億元，位居全球首位。全球系統(tǒng)重要性銀行共有30家，我國四大國有商業(yè)銀行都涵蓋在內(nèi)。銀行業(yè)龐大的用戶數(shù)量、累積的海量數(shù)據(jù)、強(qiáng)大的資金實(shí)力為金融科技的應(yīng)用提供了條件。完整的金融服務(wù)體系也為商業(yè)銀行發(fā)展金融科技提供了良好的實(shí)現(xiàn)途徑。銀行的借貸、支付清算、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)都可作為金融科技的切入點(diǎn)，從而全方位提高經(jīng)營效率。銀行業(yè)特別是國有大型商業(yè)銀行應(yīng)抓住金融科技發(fā)展的機(jī)遇，積極提高服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)力，為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)支撐。

需要強(qiáng)調(diào)的是，金融科技雖然有助于提高效率，但也會(huì)引發(fā)新型風(fēng)險(xiǎn)，加速風(fēng)險(xiǎn)傳播。特別是，隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，跨地區(qū)、遠(yuǎn)程化的金融服務(wù)越來越多，這對(duì)傳統(tǒng)的屬地化監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)思維和金融思維存在很大差異?；ヂ?lián)網(wǎng)思維強(qiáng)調(diào)快速積累用戶、提升估值水平，為此常常持續(xù)虧損，高度依賴資本市場(chǎng)融資。金融思維強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)經(jīng)營虧損的承受能力很低。兩種思維模式需要有機(jī)調(diào)和。發(fā)展金融科技要趨利避害，揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短，在明確風(fēng)險(xiǎn)防范底線的前提下，更大程度發(fā)揮其在效率提升和金融普惠方面的積極作用。